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创业政策的大门越来越宽了
作者：网络 | 来源：哈尔滨师范大学 郑德杨官方网站 ☆ 郑德杨·小逗丁 欢迎您 | 时间：2008-12-26 | 阅读权限：游客身份 |
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背景鼓励创业政策频出从今年国家出台的一系列政策来看，国家已经开始对个人创业给予足够的重视和支持。比如一人可创办公司、青年创业享受贷款支持等。
最引人注目的当属2006年1月1日起实施的新《公司法》，它允许设立"一人公司"。"一人公司"是指只有一个自然人股东或者一个法人股东的有限责任公司，适合手中有一些闲散资金又不愿与他人合作的投资人，尤其适合一些有经营经验、又具备适当资金的人群，如个体工商户、小型企业和普通投资者等。新《公司法》还将公司注册资本大幅下调，注册资本的最低限额为人民币3万元。股份公司从1000万元降低为500万元。
今年3月1日，国家发改委、科技部、财政部等十部委联合发布《创业投资企业管理暂行办法》。该办法从法律保障、税收和融资渠道等多方面，扶持创投业的发展，鼓励创投机构投资中小高新技术企业，这大大活跃了创业资本市场，为创业者获得资本支持提供更多的渠道。
更令创业者感到激动的一则信息是：明年初，深圳的青年创业者们将可以从国家开发银行获得创业启动资金。这一政策来源于今年6月团中央和国家开发银行联合推出的"中国青年创业小额贷款项目"，最高贷款额可达3000万元。据悉，该项目将在上海、江苏、浙江、广东等18个地区先期启动，从2007年开始在全国实施。支持40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元；贷款期限一般不超过3年。
现状银行放宽贷款条件支持创业在国家鼓励个人创业政策指引下，各家银行也开始尝试着向创业者打开融资之门。目前较为常见的是多家银行推出的"创业贷款"，有些银行也叫"个人助业贷款"、"个人经营贷款"或"小企业主贷款"，虽然名称不同，但操作方式基本相似，均采取不同于大企业的审贷方式，针对创业者个人的信用状况，根据他们所从事行业的性质、特点和发展前景，给予一定的贷款额度。这种贷款的特点是额度小、审批快，能够较好地适应创业者对资金需求短、快、小的特点。
所谓个人创业贷款是指各银行为支持民营经济、私营企业、个体经营者的发展，遵循国家有关政策，推出面向个人、用于从事生产和经营活动需要的中短期贷款，旨在帮助急需发展事业的个人解决启动资金或融资难题。
目前，中国工商银行、中国银行、中国农业银行、浦发银行、中信实业银行、交通银行等都已推出类似的贷款业务。有些银行通过商铺、住房、有价证券等抵押、质押以及有实力的人士提供担保解决贷款，最高贷款额度可达200万元。
为了便于创业者申请贷款，银行大幅放宽贷款条件。比如某国有银行面向中小企业业主、个体经营者的"个人助业贷款"，规定只要抵押物充分，并有两年以上从业经验的中小企业业主、个体经营者就可以获得银行的助业贷款；如果创业者是该行的贵宾客户或信用卡客户，还可以适当申请放宽从业经验的期限。某股份制商业银行推出的"小企业主贷款"，目标锁定注册资金50万元以上，开业年限一年以上，有稳定的收入和还本付息能力的中小企业业主。支持的主要行业有制造业、为大中型企业配套生产的上下游企业、流通业和餐饮业。
故事两位创业贷款者"借钱生钱"老王自2000年下岗后一直给别人打工，后来他产生了自己创业的想法，他决定投资一个商铺。在选好地段和商铺后，老王以自住的房作抵押，到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后，刘先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20％的下浮利率。依靠这笔创业贷款，刘先生的商铺很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在2000元左右。
赵先生原先是一家工厂的司机，在单位实行买断工龄、拿了一笔补偿金之后，成了一名失业人员。这时，他所在的地区开始动工建设高速公路，土建工程需要大量的工程车辆，而现在工程承包者自己并不购买车辆搞运输，而是采取外包方式解决。赵先生经过一番调查后，觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道。但买车需要一笔不菲的资金，一辆最便宜的自卸车8万元也下不来，而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金，所以他只好求助银行。在银行工作人员的帮助下，他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车，并以拟购车辆作抵押，和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后，在交了2万多元首付款后，他便把这辆新车开回了家，并很快在工地承接了土方工程。如今，赵先生每月的收入达到8000多元。
问题资金供给方需求方各有苦衷个人申请银行贷款的难度来源于银行的硬性规定。
银行判断创业者是否符合借款条件，大多是从信用、还款能力、经营状况、抵押物等方面考虑，而创业者在创业初期往往又很难达到银行设立的上述标准，许多申请贷款的个人和中小型私营企业大多都过不了银行评估这一关，由此产生了资金供给方和需求方之间的障碍，无法达到资金准确、及时地分配。
一方面，创业者嚷嚷着银行"嫌贫爱富"，不能为创业者提供融资服务；另一方面，银行又感到十分"委屈"，在控制风险、稳健经营的前提下，各种硬性的规定根本无法让银行敞开方便之门。
支招使用创业贷款有讲究银行名目繁多的创业贷款虽然为创业者找到了融资出路，但怎样更好地挑选适合自己的贷款方式？又怎样比较各家银行的贷款方式，有效降低融资成本？对此，专业人士建议从三个方面考虑 。
一、贷款也要"货比三家"。按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果创业者的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人"询价招标"的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。二、巧用住房贷款。如果创业者已经购买有住房，则可以用现房做抵押办理普通商业贷款，当作创业资金。三、用好政策，享受银行和政府的低息待遇。创业贷款是近年来银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年。许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60％的政府贴息；有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。这些都可以成为创业者降低融资成本的因素。
银行专家同时也提醒创业者，并非每位创业者都适合创业贷款，特别是无创业经验的人。如果想走贷款融资的道路，首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出。
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