个人创业如何筹集资金

    新年伊始，一系列有利于非公有制经济和中小企业发展的政策纷纷出台，比如《中小企业投资促进法》正式颁布，国家工商总局则开始加快清理和废止歧视民营经济发展的政策和法规，一些工商部门已取消对个体私营企业的一切歧视性市场准入障碍，个人投资创业因此不断升温。今年“两会”期间，支持下岗职工个人创业也纳入议事日程。然而由于个人投资多受制于资金这个瓶颈，所以如何筹措到所需资金已成为个人创业最先面临的问题。

　　一、个人创业贷款

　　个人创业贷款，是商业银行和有关部门对符合贷款条件的个人发放满足其融资需要的指定用途贷款，其用途限于个人创业投资。个人创业贷款去年在上海发端，现已被迅速推广到浙江、四川、安徽、河南、深圳等全国大部分地区。个人创业贷款融合了公司金融和个人金融的特点，其用途不是用来消费，而是用于经济实体的经营和运作，从而为个人创业提供了有效的融资渠道。

　　时下中国工商银行、中国银行、中国农业银行、浦发银行、中信实业银行、交通银行等都已推出了个人创业贷款业务。比如农行青岛分行推出的个人创业贷款，是针对个体工商户、个人独资企业投资和个人合伙企业合伙人等具有完全民事行为能力的自然人这一特定主体发放的，集中用于其创业和经营，以购买或租赁店铺、购买机械设备、支付货款、购置原材料等用途的贷款。再如农行在四川省还成立了第一家个人创业贷款中心，该中心专门为初始创业和继续创业的人士提供融资需求，可以通过商铺、住房、有价证券等抵押、质押以及有实力的人士提供担保解决贷款，贷款额度最高可达200万元。农行浙江省分行营业部投放的“个人创业贷款”，推出了房改房抵押、车辆质押、出租车经营权证质押、个体业主摊位权证质押等新的担保抵押方式，贷款“门槛”进一步降低。而深圳发展银行在上海推出的创业贷款，服务于各类投资的个人，最高贷款金额为105万元，

　　二、扶持性贷款担保

　　下岗失业人员乃至一部分困难企业的富余人员虽然创业意识高，但融资难又是他们处于起步阶段共同面临的普遍问题。特别是开办小企业，贷款担保更加困难。为此许多地方政府和部门针对广大普通劳动者创业给予了必要的政策引导和扶持。2003年1月10日，中国人民银行会同财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部共同制定发布了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，分别就下岗失业人员小额担保贷款的对象和条件、程序和用途、额度与期限、利率与贴息，以及有关贷款担保基金、担保机构等管理内容进行了详细规定。

　　同时，下岗失业人员小额贷款担保基金也将在各省、区、市及地级以上市建立。近年来，上海市有关部门着力构筑一个市场化运作的个人创业平台，为有志于个人创业的下岗职工等普通市民提供帮助。目前，上海已基本形成一个由提供项目、资金支撑、开业指导、社会保障组成的个人创业支撑体系。例如作为与市政府“净增十万就业岗位”的配套措施之一，“再就业基金”已改名为“促进就业基金”，并由上海市劳动保障局出台了《关于促进就业基金担保开业贷款的试行意见》及《实施意见》，为广大有志于开业的下岗失业人员送来了福音。目前该项基金担保的个人贷款项目主要有四种：开业资金贷款、短期贷款、设备贷款、购置生产经营用房贷款。江西省成立的再就业小额贷款信用担保中心共设立担保基金2220万元，到2003年2月底，该省11个地市将全面启动再就业小额贷款，届时发放额将达到520万元，扶持700人自主创业。据了解，目前，很多地区针对中小企业贷款、个人创业贷款等出台了好多办法，如成立担保基金、协会、中心等，为个人创业贷款筹资提供了担保条件。

　　三、特许加盟

　　特许经营是指特许者将自己所拥有的商标、商号、产品、专利、和专有技术、经营模式等以合同的形式授予被特许者使用，被特许者按合同规定，在特许者统一的业务模式下从事经营活动，并向特许经营者支付相应的费用，现阶段连锁经营已成为一种引领市场潮流的营销模式。目前，很多银行也积极参与特许经营，为创业者提供贷款，这种助业贷款可以达到一举三得的效果：银行的信贷资金可以获得比较安全的投放渠道；借款人通过银行贷款可以达到投资创业的目的；企业达到了销售自己产品的目的。

　　不久前，上海工行与柯达公司联合推出的助业贷款就受到了欢迎。个人投资9.9万元，柯达就可以帮助建一个彩扩店。最重要的是，这9.9万元的投资可以通过申请工行的助业贷款获得。中国银行也与柯达(中国)公司和立邦(中国)公司合作，在全国范围内为想要开办柯达快速彩色冲印店或立邦漆经销店的投资者提供贷款。在此种情况下，只要得到柯达公司、立邦公司认可，借款人无须提供任何担保即可获得贷款，用于购买有关设备。而浦东发展银行的个人创业贷款是支持联华便利的“投资7万元，做个小老板”特许加盟方案。去年6月，44岁的上海市民张丽勤萌生了自己当“老板”的心思。她在上海市首届开业项目招标会上看中了贺丰豆业连锁项目，随即投资10多万元开办了自己的加盟店。现在，张丽勤那30多平方米的加盟店每月营业额达到5万元左右，纯利润超过1万元。在我国，特许经营经过10年的发展壮大，目前有超过1000个具有一定规模和较为规范的特许体系。到2001年年初，全国连锁企业已有2100家，店铺数3.2万个，销售总额2200亿元。

    四、合伙入股

　　创业社会化是一种趋势，由于一个人事薄力单，所以几个人凑在一起有利于创业投资，合伙创业不但可以有效筹集到资金，还可以充分发挥人才的作用，并且有利于对各种资源的利用与整合，合伙投资可以解决资金不足，但也应当注意一些问题：一是要明晰投资份额，个人在确定投资合伙经营时应确定好每个人的投资份额，也并不一定平分股权就好，平分投资份额往往为以后的矛盾埋下祸根。因为没有合适的股份额度，将导致权利和义务的相等，结果使所有的事情大家都有同样多的权利，都有同样多的义务，经营意图难以实现。二是要加强信息沟通。很多人合作总是因为感情好，你办事我放心，所以就相互信任。长此以往，容易产生误解和分歧，不利于合伙基础的稳定。三是要事先确立章程。合伙企业不能因为大家感情好，或者有血缘关系，就没有企业的章程，没有章程是合作的大忌。

　　五、商业银行贷款

　　只要符合条件，商业银行也积极向个体经商户和私营企业发放贷款。个人创业宜从小到大滚雪球式发展，所以可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款也就方便了。个人创业可充分利用自身条件，到商业银行寻求贷款：一是要善于说服银行把钱借给自己。对于是商业来说，对个人创业贷款不一定完全都要求是质押，只要你的个人信用良好，有相关的企业和部门作担保，也可以贷到自己需要的贷款。比如赫林是全美旅馆协会的主席，是全美旅馆业，乃至旅游界的泰斗。

　　1954年，他还只是一家木材公司的小职员，周薪仅有125美元，但他想在风景区开设旅馆，却苦于无资金。于是他自筹了500美元，请一位建筑师设计了一张旅馆示意草图，并对示意图的可行性研究慎之又慎。当他带着示意图向保险公司要贷款60万元时，保险公司非得要他找一个有100万元资产的人作担保。于是，他向另一家木材公司的总经理求援。总经理看了旅馆示意图后，以本公司独家承包家具制造为条件，同意作他的担保人。就这样他筹集到了创业所需的资金，建成了理想中的拉波萨多旅馆，也开始了他的创业之路。二是要充分利用消费信贷，将自己的住房、耐用消费品等用银行消费信贷来购买，然后再把自己的积蓄全部用于创业投资，这也变相地利用了银行贷款。三是利用存单、国债、保单等质押贷款。如中国人寿保险公司于2001年1月1日开始销售的“国寿千禧理财两全保险”，就具有保单质押贷款的功能。