创业初期财务问题分析解答

　　问题一：小本经营如何获得银行贷款？

　　解答：当前，创业人向银行贷款主要有以下三种方法：

　　创业贷款：创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年；为了支持下岗职工创业，有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮；许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。

　　抵押贷款：抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你用着，汽车你可以开着，但严格地说，产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年；因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运，可以办理汽车贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。

　　存单、国债质押贷款：存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80%，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。另外，近年来各银行为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，对贷款质押物的要求不断放宽，除了这种存单质押贷款以外，以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。

　　国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐，为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》，按办法规定，1999年(含)后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。

　　需要提醒大家注意的是，无论办理哪种贷款，均应按照合同的要求按期偿还本金和利息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物、追究担保方责任等措施。(中国招商加盟网 158.biz)

　　问题二：与银行往来时需注意那些事情呢？

　　解答：因为银行不会随便就把钱借给你，所以创业者在向银行申请融资之前，应先审视自身的财务结构是否健全，衡量信用纪录与贷款条件，以掌握借钱窍门。

　　和银行打交道有几点基本技巧：

　　了解往来银行的经营特点：有的银行专做大客户，有的专做中小企业的生意，根据银行特色，选择往来银行，可以获得较多的优惠与便利。

　　因此，30岁第一次创业的人，一定要做好资金配置的工作，看管好自己的资本额，并且透过专业的谘询择定创业的产业，同时拟好营运计划书之后，就要有?a心，务实、专业地操盘下去。而在30岁就创业成功的人，一定要学习“守成”的功夫，不要因为一点甜头而又躁进、扩大投资，任何下一步的投资，都还是要从资金配置、专家谘询、营运计划书的程序来稳扎稳打。

　　此外，如果你在30岁惨遭创业失败，第一要学习的就是与失败共处，一定要反省自己所有错误的步伐，并且要学习在情势不可为时便设定停损点。根据我多年的辅导经验，许多年轻的创业失败者，普遍是因为缺乏管理能力，也就是他们在本业、专业上很厉害，但是欠缺企业管理的知识和技巧，像是成本控管、人事领导、产业经营等，因此这时要累积企业管理的能力，以备东山再起。

　　六成开办成本：店面租金、装潢、生财设备如桌椅、冷冻柜等，总括为开办成本，是创业耗资最大的部分。

　　三成营运费用：大部分店彭是慢慢加温的，所以会产生所谓的亏损期，尤其在创业的前半年，因此应保留亏损期的营运费用。

　　一成紧急准备金：针对生财设备的损坏或不敷使用、天灾带来的破坏等等，一定要留下紧急准备金应变，预防意想不到的开支。