个人创业启动资金从何而来?

    在市场经济浪潮下，个人创业已不再是件新鲜事。不管是“2030”人员还是“4050”人员都有创业的梦想。如今，上海很多市民也从“等饭碗”变为“给别人饭碗”，但要创业就要资金投入，那么，创业的启动资金从何而来？

　　如果你家底殷实，尚有积蓄，也许这不是个大问题；或者向你的亲戚朋友借钱，这也不失为一个好的融资手段。然而幸运者毕竟是少数，大多数个人创业者不得不遭遇融资这个“创业瓶颈”。随着市场经济的发展以及政府对个人创业的重视，这个问题也逐步得到化解，多种市场化和社会化的渠道，完全可以解决个人创业的融资需求。

　　银行的创业贷款去年5月，中国工商银行上海市分行与柯达公司联合推出了个人助业贷款，为申请开办柯达快速彩扩店的业主提供融资；去年8月，上海浦东发展银行与联华便利签约，向准备加盟联华便利店的“小老板”提供开业贷款；最近，农行上海市分行又在金山发放了沪上首笔“农民创业贷款”。可见沪上银行根据市场需求已积极转换自己的定位，与企业联合共同为个人创业者搭建创业融资平台，以达到银行、企业和个人的“三赢”。

　　中国工商银行上海市分行的陆湘锷告诉记者，目前针对个人创业的主要有个人助业贷款，它是指为满足个人创业和经营对资金的需要、向中小企业主发放的贷款。个人助业贷款既可用于创办新企业，也可用于满足企业日常生产经营的资金周转。本市常住居民可凭合法房屋、设备或者工行外币存单、凭证式国债及平安保险公司签发的19种人寿保单作抵押即可申请个人助业贷款。个人助业贷款期限最长为8年，具体视借款人情况及担保方式而定。还款方式主要有按月(季)等额本金、按月(季)等额本息、按月(季)付息、按年还本等方式。

　　典当贷款“门槛”低在个人创业热情升温的同时，沪上典当行也悄然瞄准了这一市场，并积极抢占市场。首先，典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小。

　　不过，上海市劳动和社会保障局开业指导专家曹天风表示，典当也有银行贷款所无法相比的优势，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。

　　其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。

　　第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。

　　第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，借款使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率。

　　上海东方典当办公室主任韩雪健告诉记者，2002年8月，该公司针对个人创业，推出了第一项创业融资宝计划。到现在，已为近千家中小企业解决了融资难题，累计发放当金已超过10亿元。该融资方式非常灵活多样，只要个人拥有合法自有或依法拥有处置权的房产、大宗物资、有价证券、机动车、名表、珠宝玉器及古玩字画等资产(其价值在300元以上)，都可以参加“创业融资宝”的抵(质)押贷款。

　　韩雪健告诉记者，东方典当除了为沪上个人创业者提供融资渠道外，还可以根据客户不同的财产情况，为其设计合理的组合融资方案，以充分利用客户所拥有的各种财产，降低创业者和公司的风险系数。

　　政府担保解决融资难除了银行和典当外，上海市劳动和社会保障局开业指导专家曹天风告诉记者：从2004年6月1日起，上海加大了开业贷款担保力度、新增开业贷款，帮助开业者实现老板梦。

　　开业贷款担保是指本市的失业、协保人员和农村富余劳动力中的有志开业者，在向银行申请开业贷款时，因个人担保不足，在银行同意贷款的前提下，由市促进就业专项资金提供信用保证，以帮助开业者解决融资困难。

　　贷款金额7万元及以下的贷款项目，市促进就业专项资金给予全额担保，个人可免于担保；贷款金额7万~10万元的贷款项目，个人需提供不低于贷款10%的有效担保；贷款金额10万元以上的，个人需提供不低于贷款20%的有效担保。

　　从申贷、放贷到还贷的全部过程，借款人还可以享受区县开业指导服务中心和劳动部门委托的财务咨询公司提供的免费融资辅导、财务分析等服务。

　　不过，曹天风特别提醒广大创业者：贷款经费取用于政府部门的促进就业基金，为保证基金在安全正常的情况下服务于大众，按期还贷付息是每一位借款者应尽的义务。借款人承担的是无限责任，借新还旧才能使你的事业正常发展。恶意借款人，其个人信用记录也将载有不光彩的一笔，对个人将来买房、购车、银行信贷等经济活动带来不必要的麻烦。