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[ 金融 ]如何给半百父母养老上保险 量体裁衣最重要
作者:网络 | 来源:哈师大 郑德杨网站 ☆ 郑德杨 · 小逗丁 欢迎您 | 时间:2009-01-10 | 阅读权限:游客身份 |
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购买养老险意义不大
人进入50岁以后,往往儿女都已长大自立,在经济上对儿女已经没有多余的责任。这个阶段,如果老人自己有一定退休金和社保,再加上儿女对父母的反哺,除了预防重病的突袭,老年的生活还是可以的。
但也有这样的一些老人,自身经济收入状况不好,又没有被纳入到社会保障范围,就像王先生的父母一样。对此,有保险专家指出,这些人应该考虑的问题主要有两点。一是健康问题,主要就是患病的治疗费用问题;二是老年生活问题,也就是没有了工作能力后最基本的生活如何维持。
“以上的两个问题,都是身为儿女不可推卸的责任,也是儿女必须考虑的问题。”该专家表示。
不过,对于老人基本生活的问题,他建议,由于已经进入养老阶段,此时购买养老保险已经没有意义。儿女直接固定每月给一定的生活费用就行了。对于这部分费用,对儿女来讲不是很大的负担。最大的负担是老人一旦患病,医疗费用的开支无法控制。
儿女如何撑起保护伞
对于像王先生这样的人,到底该为父母做些什么呢?
很多人的做法就是拿钱出来让父母作为被保险人买保险,但有保险专家提醒到,这样有一个严重的问题就是一旦儿女发生风险无法继续给父母缴费,父母自己又没有能力缴费,那么保障就会失效。儿女所担心的父母的问题依然没有得到彻底解决。从这一点我们可以看出,成年后经济独立的儿女就是父母最大的保险。
“我们不建议儿女直接拿钱用父母做被保险人购买保险。就如同不建议在家长没有做足保障的前提下,用小朋友做被保险人购买保险一样。”海康人寿北京分公司总经理于弘元说。
那么,如何更全面地考虑呢?怎么样才能为父母设计安心的保障计划呢?比如,如果爸妈现在的年龄在53岁至55岁左右,目前子女每月固定给父母1000元的孝养金。那么仅仅孝养金这一块,到父母七十五六岁,未来20年就是24万元。除此之外,考虑到年纪大了的健康问题,至少每个老人再有15万元左右的医疗准备会更好。从上面的数字看,其实儿女对父母这一块的责任还是相当重的。
保障计划需量体裁衣
对此,于弘元认为,首先,儿子一定要自己做被保险人购买一份寿险,比如,终身寿险(万能型),每年交费在4000元或5000元左右,把未来20年的保额设定为50万左右(24万元+15万元+15万元),这样在未来20年,也就是父母颐养天年最需要儿女的这个阶段,如果儿女一旦发生了风险,保额直接作为现金给付给父母,这样父母一定有充足的资金安度晚年。而且保额可以随着父母年龄的增长做相应的调整。
然后才可以用父母做被保险人,购买一定的医疗健康保险,比如像安康无忧重疾病养老保险计划和呵护一生保险计划。这样如果父母一旦患病住院,不仅仅只是重大疾病,只要住院了就可以有一定的补充,减轻儿女的压力。即使当时儿女自己垫了一些钱付了药费,那么当老人离去的时候,保险公司还有一定的额度补偿。无论如何,有了这样的计划,就不会因老人上了年纪的健康问题给儿女带来更大的经济拖累。这样就解决了儿女最担心的问题。
“首先必须是让儿女自己做被保险人,父母做受益人来购买保险,才最全面。”于弘元同时表示,用父母做被保险人购买保险,因为年龄偏大,保费会比较高,并且可能还会体检,若身体状况不符合保险公司的标准还可能被加费或拒保。所以,保险还是越早规划越好,不仅是因为保费便宜而且关键是身体状况比较好,容易承保。
以上主要分析的重点是儿女对于父母老年面临问题的考虑。保险专家指出,人生中按照周期划分,可以分为:学习成长期、单身期、家庭形成期、家庭成熟期及退休养老期。人们在不同的阶段会有不同的生活重心,而又因各个家庭情况的不同,产生不同的保障需求。如果能通过专业的寿险顾问的咨询,量身定做地进行全面分析和建议,那样就更好了
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