创业成本如何算
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一号家庭:创业资金的筹集
黄先生32岁企业主管,黄太太29岁客户经理,儿子5岁。
资产状况:家庭存款10万元。价值72万元的房产(在供)。价值30来万元的轿车(在供)。
理财状况
1、收入:黄先生月收入为1万元,黄太太月收入为6000元。
2、支出:基本生活支出4000元/月。汽车月供1500元。养车支出2500元/月。房子月供3000元。
3、投资:15万元投资股票和外汇。
4、保险:夫妻都买了终身保障的意外险和医疗险,两人年保费共1.4万元。儿子买健康理财险,年保费4000元,保额10万元,20年付清。
理财目标
2、让儿子上最好的小学,预计教育费用(包括赞助费、家庭教师、艺术特长培训)每年1.5万元,上小学第一年需7.5万元。
收支分析:不考虑金融投资,小孩上学前家庭月收入1.6万元,月支出1.1万元,结余5000元。黄太太说,按每月5000元的定额零存整取,加上两人的年终奖金,每年年底约有9万元结余,减去家庭1.8万元保险费用,一年有6.2万元现金结余。
最大难题:黄太太说,开公司是她的职业目标,35岁是最后机会。黄先生表示无论太太有多大野心他都无条件支持,只是担心6年后能不能筹集足够资金。
专家建议
银河基金广州分公司理财顾问姚嘉雯
家庭的创业目标咬紧牙关是可以实现的,但目标实现后才是真正艰难时期的开始。为了6年后能凑够100万元资金,家庭存款预留2万元备用金,另外8万元加上今年6.2万元现金结余,全部进行金融投资。加上原有15万元金融资本,明年有29.2万元投资成本。根据已有的投资渠道,组合其他风险系数不同的投资工具,保守估计每年有8%的收益。
1年后(黄太太31岁),加上当年的现金结余,家庭投资本金增加到37.7万元,但这年该家庭小孩满7岁,教育支出占用7.5万元,故实际投资成本是30.2万元。不考虑两人收入增长,不考虑通货膨胀,此后5年小孩教育每年支出1.5万元,故每年现金结余缩减为4.7万元。按8%的年收益,到黄太太35岁那年,家庭金融资产增加到57.56万元,可全部折现用于创业。
建议:寻找合伙人加盟,可适当减轻家庭的财务压力。如果坚持要独立经营,可用房产作抵押向银行借贷。考虑折旧和资产贬值因素,房产估价70万元,筹100万元的创业本金基本是没有问题了。
二号家庭:孩子教育的投资
资产状况:存款30万元。90平方米的福利房,价值约50万元。
理财状况
1、收入:伍先生月收入8000元,伍太太月收入5000元。
2、支出:基本生活支出4000元/月。孩子教育支出2000元/月。
3、保险:伍先生已购健康险,又给妻子投了一份,年保费6800元。考虑分红险的收益,给女儿购买10万元保额的分红险,8000元/年,20年付清。
4、其他:没有其他投资渠道,余额存入银行。
理财目标
9年后送孩子出国深造,年支出约2万美元,本研连读需6年。
收支分析:伍先生一家每月收入共1.3万元,支出6000元,结余7000元,零存整取存入银行,每年现金结余8.4万元,减去保险的1.48万元,结余约6.9万元。
建议:像伍先生这样的家庭,收入稳定,没有供房供车压力,如果无需支付如此巨额的教育费用,本来可以过得十分滋润,但既然立下目标,我们也可以规划一下看能否实现。
由于该家庭有迫切的资产升值需要,故留下2万元存款做备用金,提取28万元加上年结余的6.9万元,用34.9万元进行金融投资,按照保守估计8%的年收益,并且每年追加6.9万元的投入,9年后到伍先生女儿18岁上大学,家庭资产能达到149万元。当年结余6.9万元,需要支付16万元学费,即往后6年每年资产削减9.1万元,剩余继续投资,按此方式,6年后到伍先生女儿出来工作,家庭资产为152万元,与6年前基本持平,这意味着伍家资产增值到一定程度,只凭投资收益支付女儿的巨额学费也已绰绰有余。
□智囊团
利用保险进行规划教育经费
蔡金权中国人寿保险公司业务经理
每个成长期家庭的理财计划里,都会定期预留一部分资金作为教育经费。事实上,选择保险比选择储蓄更为划算。如教育险具备资金筹集和安全保障两方面功能。在子女15岁前投保,每月缴纳一定费用,子女15-17岁每年能取回保额的10%、18-21岁每年取回保额的30%支付所需。这一险种还具有连带责任:当投保人(即子女监护人)出现身故或残疾,所欠保费免交,自投保人出现问题起保险公司每年支付被保人保额的5%作为成长金直至被保人年满21岁。
这样,教育险需要每月交纳费用,是一种储蓄手段;按照保额取回的资金多于本金,也算一种投资工具;还能保证财务来源不会因意外而中断,可谓一举三得。正在筹备子女教育经费的家庭可以尝试考虑利用保险进行财务规划。
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