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创业困惑 法律向左走银行向右走

作者：网络 | 来源：哈尔滨师范大学 郑德杨 官方网站 ☆ 郑德杨·小逗丁 欢迎您 | 时间：2009-01-05 | 阅读权限：游客身份 |
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    1938年夏，戴维·帕卡德和他的斯坦福同学比尔·体利特利用借来的538美元，在车库着手创办惠普公司。当他们找到最近的花旗银行分支机构请求开户时，银行主管非常客气地说，先生们，对不起，你们的资金数额远不符合敝行对于企业账户最低要求，请到别的银行试试。帕卡德和休利特非常沮丧，经商量后俩人做出了一个惊人决定：离开车库回斯坦福念书去。――此故事当然纯属虚构。
 
 　　2005年3月1日，在中关村刚刚注册了一家软件开发公司的杨先生兴致勃勃来到某大银行营业部，当他拿着几个合作伙伴凑起来的10万元存单请求开立公司基本户时，银行工作人员非常客气地说，对不起，先生，我们行企业基本户的最低资金要求是50万元，请你到其他银行看看。杨先生岂止沮丧，简直就像有被打了一闷棍的感觉，急忙申辩说，可是你们行离我公司最近，再说我们公司一切登记注册手续健全啊！银行工作人员依然彬彬有礼：对不起，这是我们行的内部规定，请理解。杨先生实在不能理解，又连续跑了好几家银行都被拒之门外，最后还是城市信用社接纳了他（但要求先在账户预存2万元）。――这是一个刚发生在身边的真实故事。
 
 　　杨先生的遭遇对许多怀揣技术创业梦想的人都是无法承受之轻。创业的决心要经过多少不眠夜才能下定，一个小公司在激烈的市场竞争中能生存下来就值得庆贺，至于能够获得成长更是几率甚低了，这中间全凭一股激情、一腔理想、一种责任在驱动和支撑着――创业者们应该是值得尊敬的社会英雄！相形之下，从商业道德伦理角度看，银行店大挑客的态度就显得很势利和冷漠，说得严重点，这种对小公司的歧视也有违社会公平原则。
 
 　　从另一方面看，杨先生的遭遇也反映了目前政府创业政策与现实创业环境的巨大反差。这几年，政府一直在通过不断降低公司注册门槛来鼓励各种创业活动，最新进展是2005年2月27日，十届全国人大常委会第14次会议正式分组审议公司法修订草案，将公司的最低注册资本额从10万元降至3万元，并允许出资人在2年内分期缴纳。可以预见，该新公司法颁布无疑会掀起一股新的创业潮。但现实中，对于一个公司来说，如果工商登记注册完成是意味着孩子顺产，那么开立银行基本结算账户就像是去派出所给孩子上户口。上不了户口，孩子岂不是成了"黑户"吗？
 
 　　事情本不应该是这样的。过去银行对于客户是来者不拒多多益善，现在银行业变脸了。据银行内部人士称，抬高开户门槛并非是防范风险的要求，完全是出于成本－效益比较的商业考虑，因为拜信息技术进步所赐，银行服务一个1000万级客户与10万级客户的成本并没有任何区别，但收益却有明显的不同。
 
 　　因此，目前国内银行业开始普遍实行"差别化经营"，抬高企业开户资金门槛是其中一条暂时由内部掌握的重要举措；甚至有的行已开始对客户账户余额也有要求，一般不能低于10万，低于10万银行就会采取控制客户结算支票使用等措施。这种情况眼下在四大国有商业银行身上都存在，它们都处在改制上市准备阶段，差别化经营倒也是市场要求的改善成本－收益结构的手法之一，但差别化的本意是进行创新性市场细分和服务细分，并非现在差掉小的、拥抱大的"差额法"这般简单生硬。
 
 　　以前，创业环境差的顽症与痼疾是中小企业融资难。银行从来都是"锦上添花"而不"雪中送炭"，对此人们已经不抱任何希望。现在的新问题是，银行对创业不使劲也罢，反而以自身市场化经营需要名义又添掣肘。当政策与法律都在向左走，银行业却在向右走，我们不禁要问：难道追求商业利益最大化就可以推卸社会责任吗？何况这种社会责任还在国家法律规定应该承担的框架之内！

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